相信很多人都会有这样的经历,明明自己资质不错征信良好,又或是有车有房,资产可观,但是在申请贷款时却总是批不出大额。

我们都知道,申请贷款并不是一件简单的事情,而想要申请到大额贷款就更加不容易了。更何况,大家申请的每一笔贷款,都会经过资金方严格的审批流程和标准。很多时候,虽然银行不会主动告知具体的缘由,但也许就是因为我们在审批过程中一个无意间的回答进而影响了最终的审批结果。

当然,不同的贷款类型在放贷的风险要求上都存在差异。那么,影响贷款额度的因素有哪些,下面我们具体看一下~

按揭房贷额度

通常,按揭房贷包含有商业按揭、公积金贷款、商业贷款+公积金三种模式。一般来说,公积金贷款额度没有统一的计算方式,只是基本会明确一个上限。因此,今天我们要讨论的主要是商业贷款的部分。

1.首付比例

通常,首付比例会根据楼市的现状进行调整,因此限购城市和非限购城市首付比例往往会不一样,同一地区里不同银行也会存在一定的差异。对于借款人来说,务必要了解清楚当下的购房以及贷款政策,再去选择合适的银行贷款。

2.房龄

如果要购买的是二手房,银行在放贷的时候还会考量房子的房龄。一般二手房的贷款年限,通常为20-25年,严格的还会限制在10-15年。因此,二手房的房龄越大,贷款额度就会越低,更甚者遇到严格的银行会直接拒贷。

3.购房者职业和收入

一般来说,像公务员、教师、医生、律师、注册会计师、事业单位人群等,通常会被银行视为优质客户,在申请贷款时能够获批的额度也会更高一些,也更容易获得优惠利率。

信贷额度

通常申请个人信贷,比较容易申请到的额度多在10万元以内。而对于这部分借款人,银行的要求通常也不会太高,诸如要求现单位工作已满半年,月工资需在3000元以上等等。但如果想要获得更高的额度,能满足以下这些条件就更好了。

1.职业收入

信贷和房贷或者抵押贷款不一样,靠的就是个人的资信情况去申请,和房贷或抵押贷比起来,风险自然也大了很多。因此,对于银行来说,优质单位的员工就是他们优先选择的对象。

反之,如果是一些从事销售、服务工作的人去申请,获批大额贷款的概率就要低很多了。所以大家在申请贷款时,可以考虑让从事优质工作的家人去申请会更好。

2.贷款机构

随着信贷市场的不断完善,普通人申请贷款的渠道越来越多,可选择的范围也越来越大。好比说同样的条件下,外资银行或是金融机构会比普通商业银行更容易申请到大额贷款。所以,大家在申请之前,也可以多多比较,选择最合适的银行或机构。

3.收入的体现形式

我们都知道申请贷款时需要提供银行流水,殊不知其中收入的体现形式也很关键。对于普通工薪族来说,工资是由银行代发还是现金发放,对获批额度的影响是非常大的。而对于企业来说,日常经营收支是走对公账户还是对私账户,其影响也有着天壤之别。

一言以蔽之,通过银行代发工资和通过对公帐户体现流水,其优势要明显强于其他的大部分收入形式。

4.电话沟通顺畅程度

在申请贷款时,银行常常也会对与申请人相关的联系人进行电核。如果在这个过程中,联系人能够很好地配合,自然也会对申请结果大有裨益。因此,建议大家在填写联系人的时候,尽量选择对自己比较了解的且愿意配合的亲属或朋友。

抵押贷额度

抵押贷款主要指的是房产抵押和汽车抵押贷款,其审批标准相对比较特别,更看重的是抵押物的评估价值,而对于借款人的收入、工作情况等并不十分看重。

其中,汽车抵押不管需不需要押车,贷款额度大多是评估价值的6-9成左右。而房产抵押相对会复杂许多,包括房子的地理位置、新旧程度、面积大小等因素在内都会对评估价值产生或大或小的影响。

1.房产估值

一般来说,房产抵押贷款的额度为房屋估值的7成,部分可以高达9成。简单来说,就是房屋的评估价值越高,能申请的贷款额度就越高。但需要注意的是,房产估值并不等于房产市值,而且估值通常要低于市值。

2.家人支持程度

毕竟,抵押贷款相对比较特别,如果是把房子抵押出去了,一旦出现了逾期风险,很有可能落得个流离失所的后果。因此,抵押贷款如能得到家人的支持自然是最好了。譬如说,已婚人士得到配偶对贷款行为的支持认可,又或是有父母的同意支持,其审批结果相对会优于未婚或是离异人士的申请结果。

作者 薛 兵兵

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