1. 有没有严重违约

严重违约的意思是有“当前逾期”或者是“连三累六”也就是近两年内有连续三次或者是累计六次逾期,如果有以上这两种情况直接拒贷。

2. 违约程度

除了看有无“当前逾期”和“连三累六”外,还要看征信违约的详细情况,比如:是贷款逾期还是信用卡逾期,是偶尔逾期还是经常逾期,逾期的金额也会对贷款审批有重大影响,逾期金额越大,负面影响就越严重。

除了看征信报告中的贷款违约和信用卡违约情况,还要看对外担保违约,有没有对外担保代偿,或者自己被担保机构代偿的。

3. 征信查询记录

征信查询的意思是指申请贷款的次数(包括申请信用卡和网贷),如果你的征信查询次数过多,就说明你很缺钱。这个时候银行就会默认为你的还款能力差,很可能会出现逾期或者是不还的行为,被分类为高风险客户导致拒贷。

4. 征信综合评价

违约情况审查分析完成后,再审查非信贷信息。(包括基本信息,公共信息)

比如职业信息、年龄信息、居住信息、学历、婚姻状况等,因为不同的基本信息反映不同的风险等级,比如年龄。在信贷准入条件中,很多银行会规定年满18周岁,不超过60周岁,都可以贷款,然而实践工作中,借款人的万年历越是接近18或60周岁,得到贷款的可能性越低。

不要说这是年龄歧视,因为银行在大量的贷后管理数据中发现,年龄偏大、偏小、职业和收入不稳定,不高,贷款违约数据会大幅增加,基于这个考虑,银行应主动过滤掉那些违约率高的群体,如果你不幸就在这个群体中,那就要做好充分的思想准备。

作者 薛 兵兵

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