“无需任何抵押担保就能贷款。提取便捷、还款方便、按天计息,体验非常不错。”近日,武汉风衢科技有限公司总经理侯先生仅花了不到3分钟,就从建行“惠懂你”APP中提取了一笔贷款。

从2020年获得首笔贷款以来,武汉风衢科技公司已成为建行的老客户。2020年武汉抗疫最艰难的时刻,该公司以志愿团队身份参与疫情防控,提供大数据与智慧信息化技术支撑。为了让员工没有后顾之忧,所有人的工资与补贴都足额发放,但特殊时期回款断流,公司一度资金十分困难。关键时刻,建行武汉江岸支行客户经理主动联系该公司,指导通过“惠懂你”APP申请贷款,顺利获得100万元低息贷款。

近年来,建行以“不断实现人民对美好生活的向往”为根本遵循,坚持“致广大而尽精微”的服务理念,充分发挥金融科技优势,不断创新普惠金融产品及服务模式,着力解决普惠群体融资痛点难点问题。

建行湖北省分行积极贯彻落实湖北省纾解中小微企业融资难融资贵“24条举措”要求,努力让各类市场主体“贷得到、贷得起、贷得快”。数据显示,截至2022年一季度末,普惠金融贷款余额达740亿元,稳居国有大行前列,普惠贷款客户数突破8.5万户。

挖掘数据资产 打造普惠金融新生态

针对小微企业融资难题,建设银行始终坚持科技赋能、创新驱动、数据经营,以互联网思维,搭建外部交互开放、内部充分整合的平台,不断提高数据资产经营能力,打造普惠金融新生态。

通过科技加持,建行从内外部数据中挖掘小微企业信用信息,实现“以数增信”,建立小微企业行为的“正面清单”,整合挖掘工商、税务、征信等36类4000余项外部数据,以及结算流水等银行内部数据,陆续创新推出“小微快贷”系列线上信贷产品、个体工商户快贷产品、“善”系列产品等近30个普惠金融产品,提高了普惠金融服务的可获得性和便利性。通过科技手段,建行形成以全流程线上产品为主、线下产品为辅的服务模式,实现“产品数字化、流程自动化、作业标准化、经营平台化、风控智能化”,为广大小微企业、商户、新农主体、创业创新等普惠客群提供更优质、更高效、更优惠的普惠金融服务。截至3月底,建行湖北省分行普惠金融线上贷款占比达86%。

“惠懂你”APP是建行运用移动互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术,为普惠客户打造的一站式信贷服务平台。通过金融科技赋能,搭建了以数据化经营为基础、以智能化科技为支撑、以平台化经营为核心的普惠金融服务体系,目前已上线40余项信贷产品和17项普惠客群专属功能服务。客户可通过“惠懂你”APP实现贷款申请、签约、支用、还款等全流程自助式操作,秒申秒贷、立即到账、随借随还,实现“三分钟申贷、零人工介入、一秒钟放款”的“301”模式贷款。截至3月底,湖北地区“惠懂你”APP累计认证企业达到30万户,授信客户数7.4万户。

2021年,建行推出客群定制产品“善营贷”,围绕连锁商超、市场商圈、核心企业上下游等,通过“一客群一方案”,为小微企业提供“场景化、滴灌式”精准支持,通过对客群的批量化授信,持续扩大服务覆盖面。目前,已为40多个客群投放贷款8亿元,服务小微企业客户超过1370户。

“没想到审批手续这么简单,速度还这么快!100万元贷款这么快就到账了,备货不发愁了。”武汉澳利龙食品饮料公司负责人欣喜地说。该公司是一家食品饮料贸易公司,在武汉地区向大型商超供货。建行武汉郭茨口支行在走访中得知客户急需资金备货时,第一时间推荐了“善担贷”产品,为该公司提供了强有力的资金保障。“善担贷”是建行2021年下半年推出的线上、线下结合的全新信贷产品,针对小微企业抵押物不足的问题,通过引入国家融资担保基金的政府性担保体系,由省中小微企业融资担保公司或武汉市融资担保公司提供批量担保,为符合条件的小微企业客户提供流动资金贷款,进一步扩大普惠金融服务覆盖面。

为切实解决小微企业融资难、融资贵问题,建行与合同担保公司主动减费让利,对贷款规模100万元以下“善担贷”免收担保费。截至3月底,“善担贷”已为全省2400余户小微企业及个体工商户投放贷款近19亿元。

延伸服务触角 推出低门槛专属产品

建行湖北省分行努力将普惠金融服务覆盖到各类客户群体,加强“首贷户”融资支持,将更多金融资源配置到民生、涉农等薄弱领域,向经济活动中最末端的“毛细血管”输血。

针对小微商户,推出“个体工商户经营快贷”“商户云贷”“收单云贷”“鄂叶云贷”等低门槛信用类商户专属产品,充分满足小微商户群体经营资金周转需求,全力服务社会民生。截至3月底,已为全省小微商户授信87亿元,授信客户数3.54万户,投放贷款超46亿元,贷款客户数1.8万户。2022年,启动普惠金融“惠市·惠企”集惠专项行动,专项推广普惠个人经营性信贷业务,持续加大对个体工商户等普惠群体的金融支持力度,以金融力量助力保就业、保民生、保市场主体。

针对新型农业经营主体,结合湖北省特色农业产业禀赋,根据不同农业产业生产经营规律,创新推出“裕农信用贷”“龙虾经销贷”“柑橘经销贷”“正大饲料贷”等10余款无须抵押担保的涉农专属产品,通过数字金融助推县域及乡村经济发展,让小微企业、农户实实在在地享受普惠金融的“福利”和金融科技的“便利”,切实助力乡村产业兴旺。其中,“裕农信用贷”推出一年,已向2300多户新农主体投放15亿元。

为重点解决“首贷户”融资痛点,建行推出“首户快贷”,引入多维度企业经营、征信等数据,大幅提高获贷率。同时,在考核机制上将“首贷户”纳入KPI指标,引导全行加大“首贷户”拓展力度。2021年,建行湖北省分行新增“首贷户”超过6000户,位居国有大行前列。

弘扬“工匠精神” 提升客户融资体验

近年来,建行以精益求精的“工匠精神”,不断优化业务流程,致力于为客户提供更好的融资体验。“惠懂你”APP功能不断迭代优化,除了信贷服务,今年陆续上线小微企业贷款结清证明开具、单位客户对账等新功能,切实为客户提供“实用、好用、爱用”的综合服务。

为提升客户办理不动产抵押登记的效率,建行湖北省分行多次走访武汉市不动产登记中心,加快推进不动产抵押登记系统直连工作。目前,建行武汉市12家二级分支行已全部实现“互联网+不动产抵押登记”全程网办全覆盖,客户可在线办理不动产抵押登记、注销及登记结果查询业务,客户体验、服务效率进一步提升。

2021年,人民银行武汉分行推出“楚天贷款码”后,建行湖北省分行积极实施接口对接,依托建行“数字普惠”平台实现客户需求自动推送、信贷环节自动更新、对接成果自动反馈,提高市场需求响应速度。

持续扶微纾困 激发市场主体活力

建行对普惠金融单列信贷计划,保障小微企业融资额度,在信贷审批中对普惠客户实施“绿色通道”优先办理。同时,对内部普惠信贷人员建立尽职免责制度,解除信贷人员后顾之忧,实现“敢贷、愿贷、能贷”。

针对资金暂时出现困难的小微企业,建行根据全线上信用贷款、线上+线下相结合的抵押快贷和传统线下贷款三种不同模式,制定并实施了不同的延期续贷政策,帮助小微企业渡难关。自疫情发生至2021年12月底,建行湖北省分行累计为2.65万户小企业客户办理延期还本,涉及贷款金额245.54亿元,为151户小企业客户办理延期还息,涉及贷款金额10.17亿元。

对小微企业贷款,建行始终给予优惠利率支持。2021年,建行湖北省分行普惠贷款加权平均利率4.03%,比全省平均水平低1.36个百分点。小微企业贷款除利息外无任何其他费用。针对抵押类贷款业务,由第三方收取的评估费和抵押登记费全部由建行承担,切实为小微企业减费让利。

未来,建行湖北省分行将继续坚持以服务实体经济为己任,持续提升普惠金融服务质效,不断助力打造一流营商环境,为激发各类市场主体活力贡献金融力量!

作者 薛 兵兵

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