有借款人表示,自己贷款和信用卡还款都是正常的,没有出现逾期,也没有频繁的申请贷款和信用卡,甚至连小贷网贷都没有,这样的资质本应该可以在银行获得贷款,但是却由于负债过高而被拒,亦或者额度打折。银行等金融机构如何认定征信上的负债呢?

一,信用卡。

信用卡的负债率是已用信用卡额度除以信用卡总额度。打个比方,信用卡总额度是10万,已使用额度7万,则信用卡负债率为70%。正常来说,银行等金融机构要求信用卡的使用率不超过70%。如果信用卡的负债过高,并且自有资金不足,建议可以信用卡分期,在办理分期之后,这笔负债就不会在征信上体现,进而降低信用卡负债率。

二,信用贷款。

信用贷款的负债率建议控制在60%–70%,每家银行要求不一致。一旦信用贷款负债率超过这个范围之后,贷款通过率就会降低。在征信上,信用贷款分为循环账户和非循环账户。常见的信用贷款分为24期和36期,有的是随借随还,有的是还进去就取不出来了。

三,抵押贷款。

商品房按揭贷款是不属于银行认定的负债,属于借款人的固定资产。而房产抵押贷款,通常也不会认定为负债。当办理抵押贷款的时候,银行已经对抵押物进行评估了,借款人每个月在还款,该笔负债也在降低。借款人名下有抵押贷款,说明借款人有固定资产,对部分银行来说是加分项,更利于贷款通过。

四,小贷网贷。

银行贷款是和小贷网贷排斥的,当借款人名下有多笔小贷网贷,通常来说,借款人和银行低息贷款产品已经无缘了。网贷主要分为两种,一种是大部分银行线上的消费信用贷款,属于银行快贷,一种就是非银机构,消费金融公司和小额贷款公司的贷款产品。不管小贷网贷的金额是多是少,都会影响银行贷款的办理,建议借款人非必要情况下不要碰小贷网贷。在申请银行贷款之前,建议把小贷网贷结清三个月。

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作者 薛 兵兵

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