我给大家系统的整理一下,有哪些原因会导致征信被拒贷。

1.负债

信用卡负债:

1)信用卡负债率大于80%有负面影响,严重者直接被拒贷。

计算公式:已用额度÷授信额度×100%=负债率

2)申请贷款时,银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力,也就是你在还多少钱的情况下没压力,从而保证你不会发生逾期,银行也顺利收回本金。

计算公式:月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额=你能接受的月还款额

注:银行根据这个额度给你批款。

3)信用卡如何计算月还款

比如:你的信用卡已用额度为6万,贷款负债为0,你的月收入2万。

虽然你信用卡用了6万,下个月需要还款6万,但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。

计算公式为:信用卡已用额度÷10=信用卡月还款额。

按照上面的例子计算:

你能接受的月还款额=2万-(6万÷10)=1.4万

贷款负债:

1)贷款月还款额,因为贷款都已经是分期了,每月还款额很明确,把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。

2)房贷不计入负债,是的,按揭住房贷款的月供是不计入负债的,所以计算公式中不用减房贷月供。

注:除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。

比如:你的信用卡已用额度为6万,信贷月还2000元,按揭房贷月供3000元,你的月收入2万。

你能接受的月还款额=2万-(6万÷10)-2000元=1.2万(银行根据这个额度给你批贷款)

2.逾期次数

1)近两年不超连3累6,即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次,累计不超6次。

2)两年外征信做参考,银行审批贷款并不是只看两年内的征信,即使两年内征信良好,但两年外征信逾期严重,风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据,有导致审批降额或拒贷的可能。

3)逾期金额1000元以内可不算作逾期,部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期,审批贷款时可以不算作逾期。

3.查询次数

征信最后面查询记录一栏里,可以看到查询次数的情况,里面包含查询日期、查询机构、查询原因。

在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录,银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。

1)贷后管理不算查询次数,你在银行申请信用卡或贷款成功放款后,银行会不定期的查看你的征信,目的也是让银行自己放心,这个行为并非你主观意愿的,所以不算做查询次数。

2)信用卡审批、贷款审批算作查询次数,这两个原因是你主动申请才会查询的,有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的,但无论是你有意识还是无意识,只要显示了就算作查询,没有特殊情况可言。

3)同一银行多次查询算一次查询次数,这里是有时间限制的,同一银行查询间隔太长就不行了,这里没有明确的标准,在我看来10天以内的都可以沟通。

部分银行没有开放这个政策,之前给客户操作招商银行,他们就是只看查询次数,无论是否同一银行查询,没有商量余地。

4)近半年超过4次查询有拒贷风险,根据上面查询次数的介绍,计算自己近半年的查询次数。

4.账户状态、五级分类

最容易忽视的一项,但很重要。位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中,在表格最左面有个“账户状态”,旁边就是“五级分类”。很多人只注意逾期,却忽略了这里,其实这个账户状态和五级分类在批贷环节很重要,甚至可以决定是否批贷。

1)账户状态,分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。

正常状态是最好的。其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请,带证件去银行柜台办理即可修改。呆账是直接被拒的,有的人呆账金额显示0元,但同样拒贷。

2)五级分类,分为正常、关注、次级、可疑、损失。

除了正常,其余四类都有拒贷风险,信贷尚可沟通,抵押基本没戏。

5.担保信息

担保信息,就是别人做贷款找你做担保,如果对方逾期了,作为担保人有义务偿还此笔贷款。

担保信息上会显示详细的贷款信息,包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。

做为担保人,你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了,若逾期,会显示“担保人代偿”的字样。

如出现“担保人代偿”,贷款基本不会批贷。

如果对方贷款没有逾期,对你就没有影响吗?

有影响,当你贷款时银行会把你的担保金额算为负债,你的贷款金额也就随之降低了。

6.网贷

无论网贷金额大小,超过3笔就不好批了。

网贷的特点是金额较小,极少数人会批10-20万。网贷不光指小机构,还有我们很熟悉的蚂蚁借呗、京东白条、360借条、百度有钱花等。

作者 薛 兵兵

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