随着信贷交易市场的不断完善,越来越多类型各异、标准不一的信贷产品出现在我们的视线中,诸如公积金贷、税贷、抵押贷、担保贷款等都是目前常见的贷款方式之一。一般来说,比起信用类贷款,担保类贷款因为产生的风险相对较小,通常也更容易申请到低息高额的产品。

担保类贷款都有哪些?在申请时又应该如何操作?

担保贷款是什么?

通常,担保贷款指的是以第三人为借款人提供相应的担保作为条件而发放的贷款,其中作为担保的可以是人,也可以是物。

如果是人作为担保,当借款人不能履约归还贷款时,则由担保人来承担偿还贷款本息的责任。如果是物件作为担保,当借款人不能如期偿还贷款时,银行可通过拍卖等方式行使对该担保物的权利来保证债权不受损失。

如果从贷款期限来分,担保贷款可以分为长期贷款、中期贷款、短期贷款。如果是按照担保方式来区分,可以分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款,而这也是目前市场上主流的划分方式。

一,抵押贷款

抵押贷款,是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而申请的贷款,其中借款人需要向银行或金融机构提供一定的抵押物,譬如房屋、车辆等。

在抵押担保期间,借款人仅拥有对该抵押物的使用权,其抵押物所有权则归债权人所有。当债务人无法按期履约时,债权人有权将该财产折价或者以拍卖、变卖等形式优先受偿。

诸如更低、宅基地,或是学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体,及其相关设施设备是不可以用于抵押。

二,质押贷款

质押贷款指的是,以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款,其中这个质物可以是支票、债券、存款单,又或是依法可转让的专利权、财产权等。

由此来看,不难发现质押贷款和抵押贷款非常相像,那这两者之间最重要的区别就在于质押物的范畴,以及对质押物是否拥有使用权。

通常,不动产只能用于抵押,而不能用于质押。其二,抵押担保期间,抵押物无需转移,抵押人仍享受使用权;而质押担保时,质押人会失去对质押物的使用权。除此之外,抵押担保时所能申请到的额度多为抵押物价值的7成左右,而质押担保能申请的额度最高可至9成。

三,保证贷款

保证贷款,多指第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担连带责任而发放的贷款。一般为了提高申贷成功率,多会选择一些实力雄厚、信誉好的法人、公民又或是担保公司作为贷款保证人。

如果需要选择担保公司作为保证人,最重要的就是辨别担保公司是否正规。比方说,可以观察该担保公司是否拥有固定的办公场所,相关资质是否合法合规。并且,担保公司一般是在申贷成功后才会收取一定的担保费用,这一点也需要借款人注意甄别。

如何办理担保贷款?

1,提交申请

借款人向担保方提出贷款担保申请。

2,实地考察

担保方需对借款企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况,以及企业主的基本信息和资信情况进行考察,并初步确定担保与否。

3,沟通核实

担保方与贷款银行沟通,进一步掌握银行提供的企业信息,明确银行拟贷金额和期限。

4,签订协议

担保方与借款人签订担保协议,资产抵押及登记等法律手续,并与贷款银行签定保证合同,正式与银行、企业确立担保关系。

5,支取贷款

手续办理齐全后,银行向借款方发放贷款,同时借款方需要向担保方支付担保费用。

作者 薛 兵兵

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